2022支付行业不太平：涨价潮引发切机潮要做好诈骗防范

近几个月以来，在各种小道消息传闻中，多家支付机构均会因此前的违规问题收到监管“巨额追偿”。有分析认为，这将直接导致支付行业新一轮“涨价潮”的到来。事实上，自7月份以来确实已有许多支付机构陆续上调了费率。据不完全统计，包括汇付天下、快钱、开店宝、海科融通、易生支付等机构在内，旗下相关产品均有不同程度的“涨价”表现。

而作为一个上下游联系甚为紧密的行业，消沉已久的“切机”问题，伴随着这一轮的“涨价潮”再次泛滥。若“切机”盛行，其中夹杂的电销、网销乱象自然进一步加剧。从旁观者的角度来看，这种“连锁反应”对当前行业形势而言，绝非好事。

当“涨价”已成定局

“涨价”在支付行业似乎是个一直绕不开，也容易引人关注的老话题。归根结底，无论是用户层还是代理商层面，都对费率极其敏感。

然而支付机构众多，产品也存在同质化问题，为何“涨价”会成为潮流呢?哪怕没有传闻中巨额罚单驱使，支付行业的“涨价潮”大概率也会到来。

首先，今年3月1日起，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(银发〔2021〕259号，以下简称“259号文”)正式实施。259号文在支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测等方面，对支付机构提出了众多具体要求。在监督管理部分，对于过往存在的一些较大的违规情形，259号文明确提出了应当“倒查”执行文件规定的情况。

俗话说得好，人在江湖飘，哪能不挨刀。从第三方支付诞生起至今，估计也没有哪家机构敢拍着胸口说自己一直清清白白。只要“倒查”足够深入，更多支付机构也将被列入“追偿”名单。按照“以涨价弥补处罚”的逻辑，那么更多支付机构加入“涨价大队”只是时间问题。

其次，不少支付机构前期为抢占市场，前方补贴盘子过大，而资金回笼时间超出预期。此时，“涨价”自然会成为支付机构应对问题的重要手段之一。这一“涨价”逻辑也好理解，就像当年打网约车不花钱，3块吃一顿外卖那样。

第三，长期以来，在第三方支付市场的充分竞争下，我国支付手续费整体低于国际平均水平。当然整体价格水平较低，也就意味着涨价空间一直存在。与此同时，支付行业进入存量竞争时代后，不少支付机构在转型过程中的投入剧增，但新业务短时间难以形成规模产出。简单来说，这是一个关乎商业主体在整体市场获利空间浮动的问题。当行业监管收紧，支付机构普遍采取“增本降量”策略的情况下，“涨价”也就在预期之内了。

总而言之，当“涨价”已成定局，选择分润空间相对优厚的支付机构、长期稳定的产品，才是广大代理商保障其利益的最佳选择，而不是一味寻求仍未“涨价”或许宣称“永不涨价”的支付机构和产品。

若“切机”就此盛行

“涨价潮”存在的时间差，给了这一时期“切机”泛滥的最佳契机。

据了解，在众多支付机构上调费率的同时，更换POS机的短信、邮件、电话逐渐增多。根据不少网友反馈以及小编的实际体验，近期在各渠道又能频繁收到更换POS机的“好消息”。“低费率”“不涨价”自然成为这些“好消息”中的重大卖点。

天下熙熙，皆为利往，出现此类情况并不稀奇。毕竟众多支付机构和产品扎堆涨价，就意味着交易量有发生转移的可能，特别对于一些此前市场占有率不高的产品和机构来说，这不失为一个“好时机”。但站在整个行业角度来看，“切机”万不可取。

所谓“切机”，简单来理解就是把POS机从一个支付平台换到另一个支付平台，其中又可分为两种情况。

第一种是，“切机”平台允许代理商不采购其定制机器，可直接用任意品牌的机器转入其系统，随后再做申请绑定。这个过程类似于智能手机刷机，通过灌装不同的程序来清洗掉原机的程序，达到“鸠占鹊巢”的目的。只要被切的机器为非定制机型，基本都可如此操作。

第二种是，直接用新平台的机器，以“降费率”“原机器涨价/到期”等幌子，鼓动商户更换机器。在此次“涨价潮”的“助攻”下，此类情况最为常见。

出现“切机”的原因有很多，比如出现分润降低、上级克扣、纯粹恶性竞争等，而这次“涨价潮”下的“切机”显然属于后者。代理商选择无序竞争，在短期内可能会为其带来可观的交易量，但就此引发的恶劣后果绝不利于支付行业的长期健康发展。

同时，“切机”的危害还可能波及持卡人。比如在第一种情况中，机器安全性受到严重挑战，而这个风险自然会过渡给持卡人，可能带来信用卡风控、封卡甚至盗刷等问题。

另一方面，“切机”基本会伴随着行业电销、网销等乱象，而此类行为早已被监管明令禁止。2016年国庆前夕，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)，在POS终端管理部分，已明确禁止任何单位及个人通过网络渠道买卖POS机(包括mPOS)、刷卡器等受理终端。

据了解，近年来，宁夏、河北、黑龙江、广西、福建等地区公安均有发布打击非法电销POS机案件。除了押金诈骗，电销POS机还可能牵涉盗刷、侵犯个人信息等严重问题。随着公安在电信诈骗整治的深入，电销POS机在全国范围内都在定点排除。

综上，无论从行业发展还是合规要求来看，“涨价”都不能成为“切机”的借口，更不能就此进一步助长电销气焰。